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[每周质量报告]还不清的信用卡(2013.03.24)

[ 2013-03-25 12:18 | 作者: admin | 评论: 0 | 浏览: 688 ] [ 字号:    ]
  信用卡是一种非现金交易付款方式,是简单的信贷服务,本来应该给用户带来方便的信用卡,却因为罚息计算不合理、滞纳金过高等问题而受到质疑和诟病,今天我们继续来关注信用卡使用过程中存在的问题,北京的周先生办过一张信用卡,后来觉得不好用就退掉了,而让他没有想到的是,信用卡是退了,但是麻烦却找上了门。
  北京的周先生,在用了一段时间的信用卡后觉得其实并不好用,于是决定退掉这张卡,然而令他意想不到的是,这张卡退了四年以后还没有摆脱银行的关系。而当初办卡时,可是银行主动找上门来的。
 
  北京信用卡消费者:我在单位上班的时候,有人上门办这个卡,就像类似推销那种,他说办信用卡,我一看是中国银行,因为(觉得银行)比较大,就办了一张。
 
  周先生不到一分钟就办了一张信用卡。然而很快周先生就发现自己的生活中不需要这样的信用卡
 
  周先生这张信用卡信用额度是五千,他在实际使用过程中感觉到,如果一个连五千块都没有的人真的透支其实很难还上,一旦还不上就要支付很高的利息,还要被催收。如果口袋里有五千块钱,那他为什么不直接花身上的钱,而是中间要先向银行借款,然后再还呢,这其中单是手续就多了两道,于是他决定注销掉这张信用卡
  北京信用卡消费者:我先给它的信用卡服务中心打电话,它给我查一个准确的欠款额,它要求我按照这个欠款额去还款,然后我就去银行的柜台还款,还款的时候我也和那个柜员说了,我说我要注销这个卡,所以你要给我一个准确的数字,给了我一个,这两个数一样,我觉得OK,没问题了,我就按这个数把钱还了,还了之后,回来再打电话到信用卡中心,它负责注销这个卡,在柜员不能注销,又查了一下,你的钱已经还清了,现在可以给你注销这个卡,走这个手续了。
 
  经过三次查询核实,周先生和中国银行达成了共识,并且顺利的实现了注销。然而真正的麻烦刚刚开始。
 
  北京信用卡消费者:接下来就比较搞笑了,就是到下一个月的账单日我又收了一个账单,有14块多钱的一个欠款要还,当时我觉得因为卡已经注销了,我就打电话给服务中心。
 
  工作人员告诉周先生,之前中国银行所确认的周先生已经还完信用卡欠款的事不算数了,现在他们提出了一个新的说法。
 
  中国银行信用卡中心 客服:您是在2010年的4月25号,产生了一个190块2毛3的账单,这个是需要您在5月15号还的,然后您在5月20号还了,还晚了,产生了一个4块2毛8的利息。
 
  周先生:就是利息又一直产生利息,是吗?
 
  中国银行信用卡中心 客服:对,就是这个利息。4块2毛8产生的。
 
  周先生:我当时不是注销这个卡的时候,你们怎么没给我算出来啊?
 
  中国银行信用卡中心 客服:当时可能还没有显示出来。
 
  已经注销的信用卡又产生历史消费利息,这让周先生无论如何想不通。
 
  北京信用卡消费者:我欠你多少钱你不知道,然后你把我卡注销了,然后我现在没有卡了,你又让我还钱,我根本没法还这个钱。
 
  接着中国银行开始认真的催收这4块2毛8的利息,以及这笔利息产生的利息。
 
  周先生告诉记者,一方面银行不断的强硬催收让他感觉如同骚扰,很不舒服,另一方面,他虽然觉得此事错在银行,和自己没有任何关系,但必竟十几块钱的事,自己不如认倒霉还了这个钱买个清净,然而,接下来的遭遇却更加离奇。
 
  北京信用卡消费者 周先生:我说你要让我还这个钱也行,我也可以还,你打一个单子来,找我来,我把钱给你,你别让我再跑这个银行。他说我银行没有这个时间,我们没有这种服务,我说你银行的时间是时间,我们老百姓的时间就不是时间,我就得因为你的错误再去跑银行
 
  由于达不成共识,中国银行每月仍然向周先生催收一到两次,一晃3年过去了,2012年的一天,周先生发现,问题变严重了。
 
  北京信用卡消费者 周先生:我要更新一下我的车,我把旧车卖了之后,再做贷款手续的时候,做不下来,是这样的,一汽的公司和银行有这种合作,就是有一个免息18个月的贷款,就是你不用付利息,这样会省很多钱,就想做这个,但是我被拒了,做不下来,人家很明确地说,中国银行把你送上了,有金融污点的名单,所以你不能办贷款。
 
  周先生最后只好用了其他方式贷款,结果多支付7000多元利息。可对周先生来说他最大的损失,还不只在于这7000多块钱。
 
  北京信用卡消费者 周先生:有了这个污点之后,比如将来我想买房,我也不能贷款,比如说将来想装修或者换车,或者怎么样的情况,都不能贷款。
 
  周先生受过良好的高等教育,现在中关村电脑行业做技术工作,他认为自己诚实劳动,凭技术吃饭。自己连借钱消费都觉得不舒服的一个人怎么会和信用污点这样的词联系在一起呢?周先生的信用纪录究竟应该如何看待呢?
 
  金融专业律师 颜丙杰:周先生信用污点是否合理的本质在于银行要求周先生归还的这几十块钱利息,他本来就不应该给,因为这所有的一切与他没有任何关系,是银行自己造成的,所以周先生是清白的,没有所谓的信用污点,银行把信用污点强加于他的做法属于滥用自身强势市场地位,由此造成的一切损害,周先生有权要求赔偿。
 
  事情发展到这儿,周先生心力交瘁,决定把钱还了算了,然而事实上绝不这么简单。 
 
  中国银行信用卡中心 客服:我把这边卡号报给您,您可以到柜台把钱还上。
 
  周先生:我还得自己跑柜台。
 
  中国银行信用卡中心 客服:对。
 
  银行告诉周先生,目前他应还欠款为97块9毛9,所以周先生准备好了钱,并按照银行客服的要求,来到了一家中国银行营业网点,但是营业网点的工作人员却告诉他,如果他按97块9毛9来还这笔钱的话,他的欠款还是不能还清。
 
  中国银行 工作人员:柜台只能说,您就说您余额,就是说您账单的时候,该还多少钱,但是具体的查不了。
 
  周先生:实时的还是查不了,就得多还一点钱,是那个意思吗?
 
  中国银行 工作人员:是。
 
  周先生:我又不知道那个钱怎么取回来,又没有卡,卡已经注销了。
 
  中国银行 工作人员:只能打客服了,你问问去。
 
  也就是说,绕来绕去,就算周先生认倒霉来还这笔本和他无关的钱,他也还不清,因为银行还是说不清要还多少钱才算结清这笔账,而只是一味让周先生比账单上多存点,多存多少,多存的钱怎么取回,一概不知道。
 
  北京信用卡消费者 周先生:我觉得这个太搞笑了,而且就是说,它永远也查不清,实时现在,我欠它多少钱,就是我永远也不能一次性把这件事情解决掉,我觉得这个太搞笑了。
 
  中央财经大学金融法研究所研究了周先生的案例后认为,中国银行与周先生之间的法律关系简单而又明确。
 
  中央财经大学金融法研究所所长 黄震:周先生与银行,通过销卡的方式就解除了合同关系,在解除了合同关系之后,他们之间就已经结清了他们债权债务关系,而之后产生的所谓的债务跟周先生无关,所以只能是说是银行自身的错误造成了一些新的出入,这跟周先生毫无关系,更不应该来追溯周先生。
 
  但是周先生的事情还在继续发展着,几年前银行所声称的4块2毛8分钱的利息,到了2012年12月,已经涨到了99元4毛6分。三年时间,这笔利息整整涨了23.23倍,进入2013年,已经是这四年了,这笔钱最终会涨到多少呢?周先生算不出来。
 
  北京信用卡消费者 周先生:这个太像过去放高利贷利滚利,没有本金,利还要滚利,这个做法是不是太不合理了?
  主持人:信用卡是退了,但是周先生怎么也没有想到,就是这张正常退掉的信用卡,几年时间里又让他欠了银行近百元的利息,而且这个欠款还在不断上涨,还有一个关键问题是银行始终算不清楚周先生到底应该还银行多少钱,也就意味着周先生和银行的纠纷总也结束不了,专家说按照银行的这种算法过不了几年,周先生就会因为这笔欠款面临信用卡诈骗的指控。那么,周先生和银行之间的这笔账到底是怎么算出来的呢?
 
  中央财经大学中国精算研究院副院长徐景峰教授测算了一下,按银行现在的算法只需六年八个月,周先生这笔钱就将滚到1万元,如果真是这样,到那时,按照相关司法解释,周先生将有可能面临信用卡诈骗的刑事指控。
 
  而这并不是一个可以搞笑的事情。上海信用卡消费者蔡某,在2007年到2010年之间,用民生银行信用卡透支1万1千余元,后因期货投资失败,失去还款能力,到了2012年这笔欠款已达3万5千多元,两三年的时间,番了3倍还多。民生银行根据现行的相关司法解释刑事控告蔡某为信用卡诈骗,现上海某法院正在审理此案。
 
  2012年7月,陕西省信用卡消费者王某被刑事拘留,他涉嫌的罪名正是信用卡诈骗。王某用五张信用卡透支消费总额十一万五千元,四年时间,利息和滞纳金就达到了30多万,欠款总额达到了40多万,以至于他再也没有能力偿还。奈人寻味的是,这么高的利息是怎么算出来的,就连这起案件的办案警察也无法完全弄懂。
 
  陕西省西安市户县沛京派出所民警 张鹏:每一家银行的算利息跟滞纳金的方法都不一样,每家银行都有一个记账的系统,我们对记账方法,也不是搞得非常清楚。
 
  虽然,每个银行还都各有各的计息方法,但记者的调查显示,各银行信用卡消费都是复利计息的。
 
  中国建设银行 客服人员:另外按照起息金额,每天万分之五收利息。
 
  记者:每天万分之五,你这个万分之五是单利还是复利?
 
  中国建设银行 客服人员:当您的账单没有及时还上,转到下一期账单了,那就按月收复利。
 
  记者连续调查了其他三家国有大型商业银行和四家其他商业银行,在复利这一点上都一致。那么究竟什么是复利呢?
 
  中央财经大学金融法研究所所长 黄震教授:复利是人类一种复杂的古老的计息方式,在中国也叫驴打滚、利滚利,是一种高利贷的手段,通过把上一期的利息计入当期的本金,然后产生利滚利的方式,本金越来越大,利息当然就越来越多,这种方式呢是一种非常专业的,复杂的又隐秘的剥夺债务人的方式,也是一种吸血虫的放债的方式,因此这种方式在我国解放以后是明令禁止,我们现在的法律,也是明确禁止复利的计息方式。在信用卡的发行过程中,一些银行的条款明示,以复利的计算方式,就可以断定这是典型的霸王条款,一种公然的违法行为,必须对这种行为进行审查和批判,并且要求有关部门取缔这种公开的条文,才能保护信用卡的用户的权利。
  最高人民法院印发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》第七条规定:出借人不得将利息计入本金谋取高利。审理中发现债权人将利息计入本金计算复利的,只返还本金。
 
  这就是复利的计算公式:F=P(1+i)^n。金融专家指出,即便受过高等教育,如果不是金融或相关专业人士,也无法明白这究竟是什么意思,更不明白一但办了一张用复利方式计息的信用卡,对自己来说意味着什么。专家指出的复利计算的隐秘性和复杂性也正在于此。事实上,如果你真的用一张规定了复利计息的信用卡消费了一万元钱而又因为某种客观原因确实还不上的话,那你五年后将欠银行43万7千5百元。哪怕你只通过信用卡方式欠了银行1000元钱,那你三年四个月后就将欠银行1万元钱,按照目前我国相关司法解释的规定,你已经可能因此面临信用卡诈骗的刑事指控,甚至可能被送去坐牢。专家强调,解放前地主恶霸盘剥劳动者的主要手段之一就是复利,复利的非法性不仅在于他的暴利,同时也在于他隐秘难懂,借款人在借款或签合同时常常并不知道真正的后果有多么严重。
 
  中央财经大学金融法研究所所长 黄震教授:消费者有很多因为不懂,计算复利是违法的,所以也就在合同上签字了,他认可了,但是并不等于这就合理。银行这种做法,我认为侵犯了消费者的公平交易权,应该予以取缔。
 
  专家同时指出,我们国家规定,利息最高不得超过人民银行规定的同期基准利率的4倍。如果银行有确凿的证据证明,信用卡的经营成本高于一般借贷,完全可以在人民银行规定范围内提高正常利率,并且同时明确告知,这样消费者至少可以自己算出利息到底是多少,不至于陷消费者于不义之境甚至牢狱之灾。
 
  主持人:还了钱、退了卡,无端却又生出了4块多钱的利息,而这些利息到现在已经涨到了接近100块钱,消费者想认倒霉把这钱还了算了,但是却不知道到底该还多少才能彻底还清,更可怕的是在这个过程中,消费者还被列入了信用污点的黑名单,给他的生活带来了很大的影响,消费者觉得银行的这些做法让人没法理解、没法接受。专家也认为,银行的这些规定不合理,甚至信用卡利息计算方法等规则还涉嫌违法。据统计,截止到2011年底,我国信用卡累计发行量已经接近3亿张,信用卡交易金额已经超过7万亿元,在信用卡快速增长的大背景下,如何改进信用卡的收费和计息方法、如何改善信用卡的管理机制,是银行和监管部门应该认真研究和解决的问题。好,感谢收看《每周质量报告》,下周同一时间再见。
 
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